Có nên vay ngân hàng mua ô tô trả góp tại Đà Nẵng hay không?

Những người có thu nhập ổn định tầm 20 triệu đều được các ngân hàng tư vấn là vay tiền mua ô tô trả góp tại Đà Nẵng là đảm bảo an toàn tài chính. Thậm chí, có thu nhập thấp hơn cũng có thể vay tiền mua xế hộp dễ dàng. Nhưng nhiều người trong cuộc mới thấy đời “bất an” thế nào khi vừa phải nuôi xe lại lo tiền trả nợ. Ôm vô lăng mà chẳng sung sướng gì.

Với lãi suất cho vay khá mềm, nhiều người đã mạnh tay vay thêm tiền để mua ô tô. Trong đó, không ít người mua ô tô để đi lại và chạy xe dịch vụ. Các ngân hàng cũng đẩy mạnh cho vay mua xe do lãi suất cao hơn so với doanh nghiệp vay. Nhiều công ty kinh doanh ô tô cho biết lượng xe bán ra trong những tháng đầu năm tăng mạnh so với cùng kỳ năm ngoái, trong đó phần lớn người mua đều vay thêm vốn ngân hàng.

Câu chuyện tài chính để mua ô tô là bài toán không dễ giải đối với tất cả mọi người có nhu cầu. Việc có trong tay nguồn tiền thực và phải đi vay đã trở thành câu chuyện nóng muôn thuở. Đó chính là việc mua ô tô trả góp nên hay không nên, hiểu một cách đơn giản hơn là có thể sở hữu một chiếc xe mơ ước ngay lập tức với chi phí ban đầu chỉ 30% hay thậm chí là 10% giá trị tổng thể chiếc xe, số còn lại ngân hàng sẽ cho vay theo hình thức trả góp dần dần. 

Những con số phần trăm cho vay cao ngất ngưởng, chế độ ưu đãi lãi suất cực hấp dẫn mà ngân hàng đưa ra rất dễ làm lóa mắt những ai đang mong muốn mua xe ô tô trả góp. Nhưng hãy thận trọng, bởi đằng sau đó là cả một ma trận chi phí mà người mua phải trả và rất dễ rơi vào tình trạng “mua rẻ hóa đắt” nếu bạn không hiểu rõ về hình thức này. Trong khuôn khổ bài viết này, Hyundai Sông Hàn sẽ tóm lược những hình thức mua ô tô trả góp hiện có trên thị trường, ưu nhược điểm cũng như những chú ý đặc biệt quan trọng trong bài toán trả góp.

1. Hình thức cho vay mua ô tô trả góp

Xét một cách tổng thể, có 3 cách vay trả góp mà người mua xe ô tô có thể thực hiện để sở hữu chiếc xe mong muốn. Một là người mua tự làm việc với ngân hàng về việc mua xe và cầm toàn bộ tiền từ ngân hàng giải ngân đến đại lý xe để mua xe (lúc này là trả toàn bộ giá trị xe cho bên bán). Hai là hãng xe tự cho người mua vay trả góp mà không thông qua ngân hàng (trường hợp này rất ít hãng xe có duy nhất Toyota Việt nam là có Công ty tài chính riêng. Ba là đại lý xe đứng ra làm trung gian giữa ngân hàng và người mua xe ô tô trả góp, đây là trường hợp phổ biến trên thị trường hiện nay.

Vấn đề lãi suất khi mua ô tô trả góp: Đây là vấn đề mấu chốt nhất của việc mua xe ô tô trả góp. Hầu hết các ngân hàng thường đưa ra hai gói lãi suất cho khách hàng lựa chọn. Một là chọn gói vay mua xe ô tô trả góp với lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Hiện nay, lãi suất cố định của các ngân hàng khoảng 9 - 10%/năm.  

Tuy ban đầu khách hàng vừa bỏ một số tiền lớn để mua xe ô tô mà lại trả tiền gốc lãi những tháng đầu cao ngay nhưng nó sẽ cố định và tuy nhiên lãi sẽ giảm dần theo dư nợ thực tế. Như vậy, hàng tháng luôn để dành được một khoản tiền nhất định mới vay mua ô tô trả góp. Hình thức này khách hàng sẽ chủ động về tài chính hơn và không chịu sự biến đổi lãi suất của các ngân hàng theo thị trường.

Hai là lãi suất ban đầu khi vay mua ô tô trả góp cố định trong năm đầu hay 6 tháng đầu tùy cơ chế từng ngân hàng, rồi sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng/lần theo quy định của ngân hàng. Hiện tại, lãi suất ban đầu đối với hầu hết các ngân hàng thường là 6,99% - 7,99%, sau đó sẽ là lãi suất huy động 12 tháng cộng biên độ 3 - 3.5%.

Tuy nhiên, hàng tháng khách hàng sẽ trả phần gốc cộng với phần lãi suất tính trên dư nợ thực tế. Phương án này những tháng đầu tiên khách hàng được hỗ trợ lãi suất nên phải trả lãi ít hơn khi vừa dồn vốn để đầu tư tiền xe.

Hai phương án này cũng sẽ gần giống nhau về lãi suất khách hàng cân nhắc lựa chọn sao cho phù hợp. Tùy từng thời hạn vay, từng chủng loại ô tô và khả năng tài chính của khách hàng mà ngân hàng có thể cho vay mua ô tô trả góp đến 80%, tuy nhiên lời khuyên từ những người đã sử dụng dịch vụ vay trả góp là chỉ nên vay trả góp ở khoảng 30% - 50% giá trị chiếc xe. Điều này liên quan đến khả năng trả nợ của người mua cũng như hạn chế rủi ro do sự biến động lãi suất. 

Đa phần khách hàng mua ô tô trả góp thường chỉ quan tâm đến số tiền phải trả ban đầu là bao nhiêu và số tiền phải trả góp hàng tháng là bao nhiêu tính theo lãi suất hiện tại mà quên rằng sau 1 năm hỗ trợ ban đầu thì cứ khoảng 3 tháng/lần, ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất (thông thường là tăng lên).

Chính vì vậy, khi mua xe ô tô trả góp khách hàng nên tìm hiểu kỹ về lãi suất sau này khi hết hỗ trợ ban đầu và phí phạt khi trả nợ gốc trước hạn, để tránh việc thay đổi bất thường về lãi suất khi hiểu rõ ta mới quyết định được có nên mua hay không mua ô tô trả góp.

2. Thủ tục và các loại thuế phí khi vay mua ô tô trả góp

Hầu hết khách hàng mua xe trả góp đều không biết mình được vay trả góp bao nhiêu % tổng giá trị chiếc xe, đây là điểm khách hàng cần chú ý để tránh trường hợp nhân viên tín dụng ngân hàng đòi tiền “bôi trơn”. 

Lời khuyên đưa ra trong trường hợp này là khách hàng nên tìm đến đại lý xe uy tín, từ đó đại lý sẽ giới thiệu ngân hàng và có thể đứng ra làm một số thủ tục cho khách hàng để khách hàng không mất nhiều thời gian va chọn được ngân hàng phù hợp nhất. 

Thủ tục mua ô tô trả góp cơ bản có 2 phần giấy tờ chính là nhóm giấy tờ nhân thân và nhóm giấy tờ chứng minh tài chính, từ đó ngân hàng sẽ thẩm định và đưa ra mức cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo của khách hàng. Hầu hết trên thị trường hiện nay, kể cả việc thế chấp tài sản khác (nhà cửa) hoặc chính chiếc xe bạn mua thì mức vay trả góp thường không vượt quá 70% giá trị chiếc xe với thời hạn tối đa thường là 60 tháng (5 năm).

Khách hàng cần cẩn trọng tính toán tổng thể các loại phí ngoài phần vay trả góp đã thỏa thuận với ngân hàng. Các khoản phí khác mà khách hàng phải trả bao gồm đăng ký xe, chi phí thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, một số loại bảo hiểm khác (như hỏa hoạn, thủy kích,…) một số loại phí khác mà ngân hàng quy định tùy thuộc vào tổng giá trị chiếc xe, đó cũng là vấn đề khách hàng cần đặc biệt lưu tâm khi sử dụng hình thức mua ô tô trả góp. 

Bên cạnh đó, người mua xe cũng cần tính đến các loại phí khi sở hữu chiếc ôtô mà mình mong muốn như phí bảo trì đường bộ, phí trông gửi xe, phí bảo dưỡng, các loại phí hàng tháng này có thể tiêu tốn của bạn từ 5 triệu đến 8 triệu đồng/ tháng.

Vấn đề bảo hiểm cũng có thể mang lại nhiều rắc rối cho khách hàng khi mua ô tô trả góp. Thông thường mỗi ngân hàng đều liên kết với các công ty bảo hiểm, do đó bạn cần chọn ngân hàng có uy tín kèm theo đó là những công ty bảo hiểm có thế mạnh. Tốt nhất là nên sử dụng gói bảo hiểm (công ty bảo hiểm) do hãng xe lớn liên kết giới thiệu, vì khi xảy ra những rủi ro tai nạn, va chạm việc làm thủ tục bồi thường sẽ được giải quyết nhanh chóng không mất nhiều thời gian chỉ cần đến hãng xe la xong và vật tư thay thế chính hãng chất lượng cao.

Những vấn đề khách hàng dễ gặp nhất khi mua xe ô tô trả góp với những đại lý nhỏ, với nhân viên tư vấn không chuyên nghiệp và thậm chí cả với những ngân hàng bậc trung là: Lãi suất lớn cộng với số tiền phải trả ban đầu cho đại lý xe cao, thủ tục thẩm định kéo dài dẫn tới lâu được nhận xe, không được vay vốn do các điều kiện tài chính của khách hàng không đáp ứng được yêu cầu từ phía ngân hàng, lượng tiền mua bảo hiểm (như bảo hiểm thân vỏ) lớn. Vì thế khi mua ô tô trả góp cần chọn một đại lý ô tô lớn để đặt niềm tin.

3. Lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua xe

Không giống như lời hứa hẹn về quy trình và thủ tục nhanh gọn, chỉ trong 8 tiếng là hoàn tất. Thời gian để hoàn thành thủ tục vẫn có thể kéo dài hơn lời hứa vì điều này là phụ thuộc vào sự sắp xếp của bạn.

Để cạnh tranh với nhau, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất thấp khi khách hàng vay mua ô tô tại Hyundai Sông Hàn. Tuy nhiên lại tiến hành đội các loại phí khác lên. Đó là phí mở tín dụng, phí quản lý tín dụng, phí trả nợ trước hạn,... Khách hàng phải cẩn thận, bởi khi cộng các loại phí này lại có thể mức lãi suất đã không còn thấp như ban đầu.

Thời gian đầu ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất thấp nhưng khi hết hạn lại đẩy mức lãi suất lên cao. Khách hàng nếu không xem xét kỹ hợp đồng thì sẽ bị thiệt thòi về sau.

Khách hàng phải thanh toán đúng hạn, nếu không sẽ gặp nhiều rắc rối, tệ nhất là phải bán xe trả tiền ngân hàng. Khách hàng cũng không được trả trước hạn. Nếu vi phạm sẽ bị phạt nặng.

Để tránh rắc rối về sau, khi đã quyết định vay mua xe, bạn nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Đặc biệt là phần lãi suất, thời gian, cách tính lãi, quy định phạt trả trước hoặc trả chậm, cùng các loại thuế phí mà ngân hàng thông báo,...

Theo lời khuyên của nhiều người sử dụng xe, nếu bạn không có đủ khả năng, thu nhập không ổn định thì không nên vay ngân hàng mua xe. Bạn chỉ nên ký hợp đồng mua xe và vay ngân hàng khi bạn chắc chắn được nguồn tiền trả nợ, chi phí nuôi xe. 

Trừ trường hợp bạn mua xe để phục vụ kinh doanh hoặc có thể sinh lợi nhuận khi có xe thì trường hợp mua xe chỉ để đi lại hay “thể hiện” thì không nên vì sau khi có xe, chẳng những bạn phải trả lãi ngân hàng mỗi tháng mà còn phải chi một khoản không nhỏ để nuôi xe. Hãy cân nhắc thật kỹ để việc có xe là niềm vui và hạnh phúc chứ không phải là gánh thêm áp lực vì mỗi ngày phải lo trả nợ tiền mua xe.


>>> XEM THÊM: Lời giải "Có nên vay ngân hàng mua ô tô trả góp tại Đà Nẵng" TẠI ĐÂY